Basilea 3 – restrizione del credito?
Dopo il “ fallimento” di Basilea 2, in quest’ ultimo periodo si è parlato molto di Basilea 3 e delle nuove regole per stabilizzare il sistema bancario cercando di ridurre al minimo i rischi di crac, si pensi al caso Lehman.
Obiettivo principale di Basilea 3 è infatti rafforzare la regolamentazione del capitale e della liquidità delle banche aumentando quantità e qualità del patrimonio aziendale.
Occupandomi per buona parte del mio tempo di pianficazione finanziaria non potevo non trovarmi ad affrontare l’ormai vicina scadenza del 5 luglio 2010 , ovvero il nuovo “sconvolgimento delle modalità di scadenza “ per i pagamenti delle Ri.Ba , per effetto della Direttiva Europea PSD (Payment Services Directive ) che già dal 1° marzo ha introdotto le novità per le valute relativamente a bonifici e carte di pagamento.
Quello che preoccupa maggiormente invece, sentendo anche il parere di alcuni imprenditori ed amministratori di imprese , è la parte relativa ai servizi di incasso (RI.Ba, RID,)che entrerà in vigore tra poco più di 2 mesi.
Valutazione del merito creditizio un “cruccio” per molte aziende
Come già anticipato in un articolo precedente la Regione Toscana ha attivato la linea di intervento del fondo emergenza economia liquidità per il sostegno ed il mantenimento dell’ occupazione.
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Confidi…..ammortizzatori della crisi ???
Come risulta da una recente indagine della Fedart Fidi (Federazione Nazionale Unitaria dei Consorzi e Cooperative Artigiane di Garanzia) nei primi sei mesi del 2009 il sistema italiano dei Confidi artigiani ha erogato garanzie su finanziamenti alle Piccole e Medie Imprese per quasi 3,6 miliardi di euro, 13 miliardi in tutto l’ anno. “Nel mondo dell’ artigianato un imprenditore su due si rivolge ai Confidi per risolvere le proprie esigenze finanziarie” ( fonte: www.ilsole240re.com).
I Confidi si confermano dunque uno strumento essenziale per interfacciarsi con il sistema bancario, dei veri e propri ammortizzatori della crisi ma non ancora sufficiente e soprattutto non accessibile a tutti.
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Anche se in questo blog si tratta principalmente materia aziendale e rapporto banca impresa , non possiamo non trattare un argomento così importante .La Moratoria dei debiti sui mutui per i Privati.
Abbiamo già scritto su questo argomento in un articolo precedente, oggi vorrei riprenderlo ed entrare più nel tecnico per rispondere anche ad una domanda posta dal nostro lettore e amico Mauro ,che troviamo spesso anche in Facebook , il quale tramite e-mail ci chiede:
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Negli articoli precedenti abbiamo ampliamente parlato della difficoltà generalizzata di accesso al credito e come questa sia sentita maggiormente dalle PMI.
Abbiamo anche cercato di spiegare come uno degli aspetti fondamentali per attenuare questa restrizione sia rivedere gli Accordi di Basilea II
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Con il perdurare della crisi le imprese, soprattutto quelle di piccole dimensioni, sono sempre più ossessionate dai rating e dal suo monitoraggio….
Avere un rating sufficiente per ottenere un finanziamento non è cosa semplice.
I bilanci non solo sono in “ rosso” ma spesso gli indici risultano completamente “sballati”. Le cause sono molteplici.
Cattiva abitudine di ricorrere al credito a breve, la costante capitalizzazione, la scelta di ridurre all’ osso gli utili per pagare meno tasse ma, ancora più importante, la mancanza assoluta di una cultura di pianificazione economica – finanziaria.
Il rating non è altro che un calcolo basato sull’ analisi dei bilanci, quindi se i conti non sono in ordine niente finanziamenti.
Basilea 2 e IAS di fatto si sono rivelate regole troppo rigide e penalizzanti soprattutto per le PMI. Vediamo perché?
Basilea 2 è nata con l’obiettivo di sostituire i criteri discrezionali di valutazione con principi oggettivi riconosciuti su scala internazionale.
Ecco i rating…ogni società viene classificata dalla propria banca con un “punteggio”, una specie di pagella scolastica, che ne attesta la solidità patrimoniale, l’affidabilità dimostrata nei precedenti rapporti con il sistema bancario e la solvibilità futura.
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Colgo l’occasione con questo post per rispondere ad una domanda che mi è stata rivolta nei commenti dell’articolo Rivalutazione degli immobili- Il Rating per Basilea 2 aumenta??? dal ns. amico lettore Ugo il quale mi chiede
“Una curiosità: vedo che oltre al rating hai indicato una Pd. Come è stata calcolata?”
Bene credo che per rispondere a Ugo , può essere utile darci una rinfrescata su alcuni concetti che prima dell’”avvento” di Basilea 2 erano di gran moda nel senso che se parlava molto , ma questi sono tuttora alla base delle valutazioni di RATING.
La capacità di stimare la probabilità di inadempienza “PD “ dei soggetti affidati è un requisito essenziale, per le banche che hanno scelto il metodo IRB ( Internal Rating Based) quindi gli Istituti Bancari sono in grado di attribuire un proprio rating, al quale è associata la stima del valore di PD, ai soggetti affidati.
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Dopo aver ricevuto varie richieste sulla modulistica per avere la possibilità di accedere alla Moratoria , finalmente oggi è disponibile il link presso il sito dell’ABI, dell’Associazione bancaria italiana, per scaricare il modulo standard per presentare la domanda di moratoria dei debiti bancari così come previsto nell’accordo del 3 agosto tra Abi e organizzazioni imprenditoriali.
Clicca sull’immagine per scaricare il modulo direttamente dal sito dell’ABI
Ora si dice che c’è da affrontare la cosiddetta “Onda lunga della Crisi ” infatti stanno più che mai aumentando le insolvenze.
Tra luci e ombre la moratoria può effettivamente alleggerire il cash flow delle aziende , purtroppo probabilmente solo per una parte di esse .
Comunque si può prevedere una grossa richiesta , anche se non sono tutti d’accordo .
E Tu cosa ne pensi ? Fammi sapere il tuo parere.
Ciao Patrizio Gatti
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